2022年度保险业金融机构监管处罚及政策动态
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2022年度保险业金融机构监管处罚及政策动态
刚刚过去的2022年，在经济增长承压、疫情及政策变动的影响下，保险业金融机构业绩压力显现。据中国银保监会2022年11月15日发布的数据显示，截止三季度末，保险公司原保险保费收入3.8万亿元，同比增长5%；总资产为26.7万亿元，较年初增长7.3%。
2022年12月份的中央经济工作会议指出，当前我国经济恢复的基础尚不牢固，需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力仍然较大，外部环境多变，给我国经济带来的影响加深。银保监会为贯彻落实中央经济工作会议精神，推出一系列银行业保险业服务实体经济的政策措施，包括为恢复和扩大消费营造良好金融环境、保障重点领域信贷资金需求、支持房地产市场平稳发展、强化民营小微企业金融服务、推进优化保险资金运用、引导银行理财业务持续健康运行、强化金融消费者合法权益保护等方面。
本文在2022年前三季度保险业金融机构监管处罚分析报告的基础上，从不同维度对全年的保险行业监管处罚进行分析，包括机构类型、处罚事由及相关业务活动、处罚依据等。希望我们的分析能够帮助保险机构了解行业典型问题及其根源，更有效地规划和执行内控合规、审计监督等工作。同时，本文对2022年出台的重要监管政策进行了总结，并在附录中列示了本年度与保险机构有关的法规、监管政策，为保险机构及时充分落实新规提供参考。
—— 普华永道中国金融业风控及合规
服务主管合伙人 杨丰禹
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以下为报告内容节选，数据截至2022年12月31日：
2022年度监管处罚总体情况
从季度处罚趋势来看，2022年度处罚金额在第三季度的罚款金额为全年最高，第四季度的罚款金额为全年最低。本年度处罚金额总体情况除第一季度以外，其余三季度相较去年有所下降，其中2022年第四季度罚款金额同比下降近46%；本年度罚单数量在一季度时最高，后三季度罚单数量递减，其中2022年第四季度罚单数量相比去年第四季度罚单数量减少了将近43%。
2022年度与2021年度罚单数量
以及罚款金额对比——总体
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机构类型分析
2022年度财产险前五大违法违规事由类型
财产险公司单笔罚款金额之最：215万元
某头部财产保险股份有限公司湛江中心支公司
事由简述
湛江银保监局在2022年7月披露了对某头部财产保险股份有限公司湛江中心支公司的罚单，罚款金额为215万元，其中包含162万元的公司罚款以及53万元的个人罚款。
处罚原因
虚列费用、通过保单特别约定扩大保险人责任免除范围负管理责任等。
财产险公司累计罚款金额之最：2,900万元
某头部财产保险股份有限公司及部分分支机构
事由简述
2022年度累计罚款金额2,900万元，总额为财产险公司之首，占年度财产险罚款总金额约12%。其中50万元以上的罚单24张。
处罚原因
给予投保人保险合同约定以外的利益、虚构保险中介业务套取费用、编制虚假财务资料、虚列费用等。
财产险公司罚单累计数量之最：168张
某头部财产保险股份有限公司及部分分支机构
事由简述
2022年度收到罚单168张，总量为财产险罚单数量之最，占年度财产险罚单约19%。罚单包含公司罚单64张，个人罚单57张，个人及公司47张。
处罚原因
给予投保人保险合同约定以外的利益、虚构保险中介业务套取费用、编制虚假财务资料、虚列费用等。
2022年度人身险前五大违法违规事由类型
人身险公司单笔罚款金额之最：169万元
某头部人寿保险股份有限公司陕西省分公司
事由简述
陕西银保监局在2022年1月公布某头部人寿保险股份有限公司陕西省分公司的169万元罚单，其中公司罚款154万元，个人处罚15万元。
处罚原因
团险业务未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率；团险业务数据记录不真实；银保业务信息记录不真实等。
人身险公司累计罚款金额之最：2,120.6万元
某头部人寿保险股份有限公司及部分分支机构
事由简述
2022年度累计罚款金额合计2,120.6万元，累计收到罚单数量192张，平均罚单金额为11万元。其中50万元以上的罚单7张，包括陕西银保监局公布的169万元罚单，宁波银保监局公布的110万元罚单等。
处罚原因
虚列费用、给予客户合同外利益、编制虚假资料，欺骗投保人、财务、业务数据不真实、内控管理不到位等。
人身险公司罚单累计数量之最：192张
某头部人寿保险股份有限公司及部分分支机构
事由简述
2022年度累计收到罚单192张，总量为人身险罚单数量之最。其中包含针对公司的罚单71张，针对个人的罚单84张，个人及公司罚单37张。
处罚原因
虚列费用、给予客户合同外利益、编制虚假资料，欺骗投保人、财务、业务数据不真实、内控管理不到位等。
2022年度中介机构前五大违法违规事由类型
中介机构单笔罚款金额之最：130万元
广东某保险经纪有限公司
事由简述
广东某保险经纪有限公司收到本年度保险中介机构最高金额罚单，罚款合计130万元，处罚对象为公司100万元，个人30万元。
处罚原因
未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率。
中介机构累计罚款金额之最：130万元
广东某保险经纪有限公司
事由简述
广东某保险经纪有限公司2022年累计罚款金额130万元，罚单数量1张，对公司罚款100万元，为对个人罚款30万元。
处罚原因
未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率等。
中介机构罚单累计数量之最：14张
四川某保险销售股份公司及部分分支机构
事由简述
某保险销售股份公司2022年度累计收到罚单14张，总量为中介机构罚单数量之最，罚款总额为116.5万元。
处罚原因
给予投保人保险合同约定以外的利益、财务数据不真实等。
监管处罚重要依据
《保险法》为行政处罚的主要依据，引用次数排在前五的条款为：
2022年度《保险法》前五大行政处罚依据
《保险法》以外的处罚依据排名如下所示：
2022年度《保险法》以外的处罚依据
年度重要法规
2022年，银保监会及其派出机构颁布了一系列法规及监管政策（含征求意见稿），内容主要涉及保险资产管理、信息风险管控与安全保护、消费者权益保护、金融行业发展、保险公司治理监管、数据出境、商业养老金融以及关联交易等。
2022年发布的法规和监管政策中，保险资产管理类法规包含审计要求与评估要求，保险公司治理监管、信息风险管控与安全保护以及数据出境类法规包含评估要求等。
普华永道建议，保险机构在关注以上监管维度的基础上，严格遵循相关政策法规，建立健全行业内部相关制度，自觉遵守定期或非定期的审计、评估规定，及时向相关监管部门报送评估结果，最大化政策和法规的监管效力。其中，对保险机构产生较大影响、包含内外部审计及自评估要求以及报送时限要求的重点政策法规如下所示：
《银行保险机构关联交易管理办法》
《中国银保监会办公厅关于印发银行保险机构信息科技外包风险监管办法的通知》
《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》
《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》
《银行保险机构公司治理准则》
《银行保险机构董事监事履职评价办法（试行）》
《互联网保险业务监管办法》
普华永道专注合规体系建设
普华永道专注合规体系建设，将从以下六个方面为保险机构提供服务：
合规管理机制
协助保险机构对合规管理从顶层设计、合规组织职责、制度流程、管理工具以及奖惩机制等不同维度进行全方位梳理诊断，提出完善建议和整改实施方案。
例如：全面风险管理指标体系建设、销售人员能力资质分级授权体系建设方案。
合规管理自动（智能）化
协助保险机构提升合规管理、风险管理的数智化水平，结合公司的业务场景和管理需求，从数据可视化、指标设计、模型开发、平台搭建、系统设计等多种信息化手段工具提供定制化的服务。
例如：全面风险管理系统、内审职能评估及转型咨询、数字化审计平台咨询、云审计服务。
定期外规内化梳理
协助保险机构定期梳理外部法规及监管要求，开展内外规差距分析，更新及完善公司内部管理职责、制度体系、流程机制，确保外规内化且有效融入日常管理。
例如：消费者权益保护体系建设、个人信息保护合规体系解决方案。
新合规要求的落地
提供最新合规要求的解读，协助保险机构设计前瞻性的落地实操方案，包括流程、系统、管理要求等全套体系，确保新合规要求的顺利践行，助力公司经营与合规要求的契合。
例如：中介机构全生命周期数字化合规管理、互联网保险业务合规专项解决方案。
监管要求的合规评估评价
从监管文件的要求出发，针对公司实际业务经营的需求，协助保险机构对监管重点关注领域进行全面评估评价，帮助公司查漏补缺，提升管理质效。
例如：关联交易风险评估、信息科技外包风险管理评估、反洗钱风险评估。
针对监管要求的外部评价要求
根据监管要求，以公司管理水平的提高为基础，从第三方的视角，借鉴行业实践，进行全面评估，协助保险机构开展独立、全面的外部评价工作，满足公司治理及监管合规的要求。
例如：大股东行为合规评价、董事监事履职评价、互联网保险业务合规评价。